汽车互联网金融正在加速布局,此前易车联手腾讯共同投资4亿美金开拓汽车金融业务无疑是最明显的案例。然而,在汽车互联网金融生态链中,传统商业银 行、专业汽车金融公司、汽车电商平台、互联网公司、其他金融结构,各自应该扮演什么角色、可行的商业模式是什么,需求与痛点到底在哪里,各路人马还在摸索 当中。

北京现代汽车金融有限公司副总经理陈金亮

值得注意的是,在线下,专业的汽车金融公司(以下简称AFC)凭借其高效、专业化服务和强大的风控能力,正在显示出商业银行不可比拟的活力,与此同时这些AFC也在尝试走到线上,与互联网公司和电商平台合作。

作为后起的汽车金融公司,北京现代金融公司是为数不多成立一年便实现盈利的AFC,目前正在尝试与阿里巴巴旗下的阿里金融合作。

“互联网金融公司想掌握新的入口,他们的征信数据是基于客户以往在互联网上的购物记录和消费习惯,但这些互联网金融公司最终还是要走到线下,跟汽车渠道经销商结合。”1月23日,北京现代汽车金融公司副总经理陈金亮在接受21世纪经济报道采访时表示。

目前,阿里巴巴与北京现代1000多家经销商逐个签署合作协议,目的就是要从线上走到线下。而作为相对传统的AFC,未来的目标肯定是要向线上走,特别是在运营模式和征信模式两个方面。

“以 往我们靠销售人员去线下召集客户,将来要向移动互联网集客模式转型,以往我们主要依靠人民银行的征信报告,数据来源内容单一,我们今后会更多借助新的八家 征信公司,包括互联网金融公司,比如阿里金融合,他们掌握很多消费者的数据,获得80后90后等年轻客户互联网消费习惯,对于我们做出信贷决策将更有帮 助。”陈金亮说出了AFC的根本诉求。

汽车互联网金融只是补充

《21世纪》:与汽车金融互联网金融公司将如何合作?

陈金亮:当然,具体操作模式没有完全确定,但我们看到征信公司和互联网金融公司手上掌握的消费者数据,这些是我们今后要获取的。现在主机厂更多是通过车管所的数据来分析这些消费者数据。

《21世纪》:AFC如何跟汽车电商合作,能够为合作伙伴提供什么?

陈金亮:对于汽车金融电商,目前大家都在试水,比如阿里金融,他们的特点优势是线上,但在线下渠道没有优势。我们运作了几年,和经销商线下的绑定关系更深,这方面是有优势,

当然,目前我们只是尝试做汽车电商。电商有数据优势,我们有渠道优势,这两方面的结合点,还没有定论。据我了解,易车目前是跟银行,AFC和B2B潜在公司都在谈,希望做成一个金融平台,有很多资金提供。我们有可能未来会成为资金提供方,这是易车的期望。

但目前这一模式还不太成熟。我也看了一些数据,目前汽车电商转化率比较低,只有1%左右,互联网汽车金融电商可以达到4%到5%,是汽车电商平台好几倍。但这主要因为之前已经有了一轮筛选的过程,选择贷款的都是想买车的。

所以电商和汽车互联网金融,只是对传统汽车金融模式下的一种补充。我不认为传统金融和互联网汽车金融,谁会吃掉谁。汽车金融这个市场足够大,未来大家肯定会互相学习,优势互补。

《21世纪》:未来,AFC在寻找合作伙伴和跨界资源整合方面,有哪些计划?

陈金亮:互联网金融公司了解他们的运营模式,我们会去看重他们业务优势方面看到底有没有跟我们的结合点,有没有新的思路,但这方面还是需要持续调研,并没有定论。

互联网金融有他的平台优势,但我认为任何金融企业,最终核心还是风控,再拓宽了一点说,就是产品创新。这些新兴的互联网金融公司,我不认为他们掌握了网上消费者数据,就掌握了风控技术,这个风控技术,还是要靠以往的实操经验去积累。

跨品牌经营是大势所趋

《21世纪》:第一年就盈利的AFC多吗?

陈 金亮:印象中还有广汽汇理。除了这两家,大部分AFC一般是第二或第三年盈利的,我们算比较快的。作为后起之秀有后发优势,我们可以更多学习前辈经验,避 免走过的弯路,更快了解市场,更快把业务量和业务规模做起来。尤其是零售业,汽车消费信贷,肯定要以规模取胜,每笔合同的金额相对比较小,所以尤其首先要 有以规模为重。目前我们合作的OEM有五个,北京现代,东风悦达起亚,北京汽车,以及进口现代和进口起亚。

《21世纪》:AFC与商业银行相比,优势在哪?

陈 金亮:银行融资成本低,价格竞争力高。但我们的主要优势是服务,效率和风控。比如服务方面,贯穿到贷后整个生命周期,每个月都会有电话。效率方面,我们公 司目前有80%以上的客户都可以在一个自然日之内审批完成。其中50-60%的客户可以在两三个小时内完成。而“升级贷”产品,则可在一两个小时内审批完 成。

风控方面,目前中国18家AFC,大多有合资或者外资背景,汽车金融在西方发展历史超过几十年,在内部形成了很完善的风控体系。而银行 在2004年之前是作为中国汽车金融发展的第一个阶段,但基本那个时候银行的汽车金融产品是以失败而告终。不过最近几年,商业银行又回归汽车金融市场,但 汽车金融只是银行众多产品之一,且作为消费类产品,银行也是最近几年才发展重视起来。

银行的风控方面体系比较分散,目前有几家银行有自己相 对独立集中的汽车金融中心,下设有风控和审贷中心,但更多银行是比较分散,很多是靠自己的分行或支行在运作。整体风控和审贷体系比较分散,很难体现人力和 财力集中的优势。但汽车金融公司的审贷中心就是独立部门,风控技术也大多是从国外引进,效率更高。

《21世纪》:如何看待中国汽车融资租赁的市场前景?

陈 金亮:对北现金融而言,融资租赁暂时还没计划。目前在国内,融资租赁的渗透率不足1%到2%,最主要障碍原因还是政策限制。因为做融资租赁需要由单独牌 照,要求企业在名下重新注册一家新公司。比如,我们公司注册在北京,但实际在全国开展业务,但如果我们做融资租赁,那每到一个城市必须在当地再注册一个新 公司,很麻烦。

另外,消费者对融资租赁这一消费理念也不成熟,希望拿到车的所有权。但融资租赁,在你交付所有款之前,所有权是归租赁公司的。

当然,过去一两年融资租赁非常火,我周围很多朋友去做融资租赁了。整体而言,融资租赁还是比较难突破,但目前已经发展成熟的汽车金融公司也开始尝试了去做,比如大众金融和奔驰金融,都另开了一家公司来开展融资租赁业务。

《21世纪》:AFC的盈利来源?汽车金融市场未来的竞争态势如何?

陈 金亮:作为汽车金融公司,我们的收入主要来自两块,一方面是利息收入,另一方面是OEM补贴收入,主机厂对某些汽车产品和汽车金融产品进行补贴,这是一种 促销方式。汽车金融公司的传统通用手法。这并不是说金融公司一定要依赖主机厂的补贴才能生存,而是主机厂调节价格体系的一种手段,主机厂不补贴,就可能得 降价促销。

汽车金融市场这块蛋糕很大,目前AFC之间是没有竞争的,跨品牌之间的竞争,目前还没达到白热化。不过现在,通用金融,奇瑞徽银,瑞福德已经开始跨品牌经营了,这块肯定是未来趋势。但目前,汽车金融公司最大竞争对手还是银行,而不是汽车金融公司。